당뇨+고혈압 동시 유병자 보험 가입 전략: 거절당하지 않는 똑똑한 방법

 

당뇨와 고혈압을 동시에 앓고 있어도 보험 가입은 가능합니다. 가입 전략과 보험사별 인수 기준을 정확히 파악하면 실손보험 및 종합보장형 보험 모두 접근이 가능합니다.

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요약 안내

당뇨와 고혈압 동시 유병자는 일반 보험 가입이 까다롭지만, 최근 유병자 보험 및 간편심사 보험 확대로 다양한 가입 전략이 생겨났습니다. 실손보험 포함 보장설계 방법과 보험사별 인수 기준을 통해 가입 가능성을 높일 수 있습니다.

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왜 당뇨+고혈압 동시 보유자는 가입이 어려운가?

당뇨병과 고혈압은 각각 만성질환 중에서도 ‘고위험군’으로 분류되며, 장기적으로는 심혈관계 합병증, 신장질환, 뇌혈관 질환 등으로 이어질 가능성이 높기 때문입니다.

보험사에서 두 질환을 보는 기준

항목 당뇨 고혈압

평가 기준	공복혈당, 당화혈색소(HbA1c), 치료 여부	수축기·이완기 혈압, 약 복용 여부
주요 리스크	신부전, 망막증, 당뇨발, 뇌졸중	뇌출혈, 심근경색, 대동맥 질환
보험 영향	실손 및 CI, 입원보험 심사 강화	일반암·심장보험 심사 강화

두 질환이 동시에 있을 경우, 보험사 입장에서는 예측 리스크가 기하급수적으로 커지는 구조이기 때문에, 조건부 인수, 특약 제외, 보험료 할증 또는 가입 거절로 이어지는 경우가 많습니다.

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핵심 전략: 보험 가입 순서를 전략적으로 설계하라

당뇨+고혈압 환자의 보험 가입 전략은 무조건 보험료가 저렴한 상품부터 찾는 것이 아닌, 인수 가능성을 높이는 순서대로 접근하는 것이 핵심입니다.

 1단계. 실손보험 가입 여부부터 점검

• 실손보험은 모든 보험의 기초가 되는 구조입니다.
• 유병자 실손보험이라도 가입해두는 것이 장기적으로 유리합니다.

✅ 가입 가능한 실손보험 유형:

상품유형 특징 당뇨+고혈압자 가능성

유병자 실손보험 (간편형)	3·2·5 질문 방식	약 복용 중인 환자도 가능
갱신형 실손보험	초반 보험료 저렴	갱신 시 보험료 인상 폭 큼
통원·약제 제외형	입원만 보장	제한적이나 가입 가능성 높음

TIP: 실손은 보장 범위가 작더라도 무조건 가입 시도부터 해야 합니다.

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2단계. 유병자 전용 건강보험 선택

다음 단계는 입원비, 수술비, 진단비를 보장하는 유병자 전용 종합보험입니다.

✅ 핵심 설계 방법:

• 당뇨+고혈압 관련 합병증을 직접 보장하는 특약 포함
• 납입면제 조건 포함 상품 우선 선택
• 비갱신형 특약 포함 여부 점검 (갱신형만 있는 경우 향후 부담 커짐)

주요 보장 항목 설명

뇌혈관질환 진단비	뇌경색, 뇌출혈 등 고혈압 관련
허혈성심장질환 진단비	협심증, 심근경색 등
당뇨합병증 진단비	신장, 시신경, 발 궤양 등

**단일질환 특화형 보험(예: 심장보험, 당뇨합병증보험)**도 함께 고려해볼 수 있습니다.

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3단계. 보험사별 인수기준 맞춤 전략

보험사마다 인수 기준이 다르므로, 보험설계사 또는 전문가를 통해 사전 인수심사를 받는 것이 매우 중요합니다.

2025년 기준 보험사별 인수 기준 비교

보험사 당뇨+고혈압 동시 보유 시 실손보험 종합보험 인수

A사	약 복용 중 + 합병증 없음 시 가능	유병자 실손만 가능	입원/수술 중심
B사	진단 후 5년 초과 + 최근 수치 양호 시 가능	일부 특약 제외 인수	비갱신 특약 구성 가능
C사	인슐린 투여자는 거절	X	심사 불가
D사	고혈압 단독은 가능, 당뇨 동시 보유 시 통원 제외	입원형 실손 허용	질병 진단비 특약 제외 인수

전략 포인트:
→ “합병증이 없고”, “혈당과 혈압 수치가 관리되고 있는 상태”라면 인수 가능성이 높아짐
→ 단, 인슐린 사용 중이라면 대부분 실손은 거절, 대신 종합보장형 중 입원 특약으로 대체

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고혈압+당뇨병 보유자에게 필요한 보험 구성 예시

50대 남성, 당뇨 4년 차 + 고혈압 6년 차, 약물 복용 중, 합병증 없음 기준

✅ 보험 구성 전략

보험 가입 유형 보장 핵심 특징

실손보험	유병자 실손(통원 제외형)	입원의료비 최대 연 3천만 원	갱신형
건강보험	유병자 종합보험	입원비, 수술비, 소액진단비	비갱신 특약 구성
특화형 보험	질환 특화보험 (심장/뇌)	협심증, 뇌출혈, 당뇨합병증	선택 가입 가능

구성 핵심은 **‘보장 범위 확보’ + ‘보험료 관리’ + ‘장기 유지 가능성’**을 고려하는 것!

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보험 가입 시 체크리스트

✅ 고지의무 철저히 준수
→ 당뇨, 고혈압 진단일, 약물명, 용량, 복용 기간, 최근 검사 결과

✅ 혈압과 당화혈색소 수치 유지
→ 최근 3개월 내 건강검진 결과 확보

✅ 합병증 여부 진단서 첨부 가능 여부 확인
→ 망막병증, 신부전, 심혈관계 질환 여부

✅ 실손 포함 여부 우선 점검 후 나머지 설계 진행

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유병자 보험료 비교 (2025년 기준 예상)

연령대 성별 실손보험료(월) 유병자 종합보험료(월) 특약 포함 시 총합(예상)

40대	남성	약 2.3만 원	3.5만 원	6.0만 원 전후
50대	여성	약 2.8만 원	4.2만 원	7.0만 원 이상
60대	남성	약 3.5만 원	5.0만 원	8.5만 원 이상

실손보험은 갱신형, 유병자 종합보험은 일부 비갱신 특약 구성 시 기준입니다.

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결론: 두 질환 모두 있어도 보험은 설계할 수 있다

당뇨+고혈압 동시 유병자는 분명 보험 가입이 쉽지 않은 조건이지만, 보험사별 기준과 상품구성 전략을 잘 활용하면 가입 가능성은 분명히 존재합니다.

• 실손보험부터 확보하자
• 유병자 전용 상품으로 보장을 확장하자
• 갱신 부담을 줄이는 비갱신 특약을 포함하자
• 병력 관리를 꾸준히 하며 재심사 기회를 엿보자

보험은 “안 된다”보다 “어떻게 하면 될까”를 찾는 과정입니다.

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